8 chuyện phải quan tâm trước khi mua bán nhà đất

Chuẩn bị 30-50% giá trị căn nhà, duy trì thu nhập chính và cố kỉnh tăng các khoản thu phụ, lên kế hoạch cụ thể ứng phó với bẫy lãi suất... là những bước cơ bản giúp vượt qua áp lực của bài toán lãi suất thả nổi phổ quát hiện.

Giám đốc điều hành Công ty Việt An Hòa, Trần Khánh Quang cho biết, gần 20 năm tư vấn tài chính - đầu tư địa ốc, ông đã chứng kiến không ít trường hợp người thuê đất chật vật xoay tiền từng tháng hoặc bán đổ bán tháo vì mua bất động sản trả góp chưa đúng cách. Ông Quang san sớt 8 bước cơ bản cần chuẩn bị trước khi đưa ra quyết định vay tiền ngân hàng mua nhà. Cẩm nang này giả thiết trong điều kiện khách hàng đã gạn lọc được vị trí dự án bằng lòng, chủ đầu tư uy tín.

Thứ nhất: Chuẩn bị sẵn một khoản tiền tích lũy hiện tại tối thiểu 30% giá trị tài sản. Lý tưởng nhất khoản tiền tích lũy này nên đạt mức 50% giá trị bán căn hộ. Tỷ lệ vay 50% giá trị tài sản được xem là sức ép tài chính vừa phải, không quá găng.

Thứ hai: trêu chọc quy tắc vàng - vốn nhất định nhưng lãi vay thì nhà băng thường bị thả nổi, ứng dụng biên độ đổi thay định kỳ 6-12 tháng một lần. hiện nay nhiều nhà băng chào lãi suất ưu đãi hấp dẫn: 8,5-9% một năm nhưng chỉ ứng dụng trong 6-12 tháng đầu tiên. Từ tháng thứ 13 trở đi, khách hàng sẽ bị điều chỉnh lãi suất mới, cao hơn mức cũ 4%.

Trên thực tế, khoản vay mua nhà được nhà băng xem là khoản cho vay tiêu dùng nên lãi suất khá cao, trừ một số trường hợp đặc biệt chủ đầu tư có quan hệ thân thiết với nhà băng nên lãi suất thấp. vì vậy trước khi bán nhà phải xem kỹ lãi suất thay đổi cho các năm sau theo giao kèo tín dụng.

Thứ ba: Duy trì thu nhập ổn định nhằm tạo cơ sở tài chính vững vàng để trả nợ nhà băng (bao gồm vốn và lãi vay). đồng thời đó, nhà đầu tư, người mua nhà và gia đình cần gia tăng thu nhập từ các nguồn phụ để để đảm bảo dù lãi suất tăng lên cũng có thể trả nổi nợ gốc và lãi vay.

Thứ tư: Một khi đã vay tiền ngân hàng để bán nhà, đừng vì thể diện mà mua cho bằng được căn nhà lớn. Ngôi nhà hợp lý nhất trong tình cảnh này là có diện tích vừa phải, đủ cho các thành viên trong gia đình sử dụng. Mua trả góp một căn nhà quá rộng, thừa nhiều diện tích, đồng nghĩa với việc gia đình phải còng lưng trả những khoản nợ gốc và lãi vay không cấp thiết.



Thứ năm: Chọn mốc thời kì vay ngân hàng càng dài càng tốt. Khi bạn đã vay ngân hàng thì vay trên 5 năm đều có lãi suất như nhau. Do đó bạn nên chọn thời kì vay dài nhất có thể để giảm số vốn gốc hàng tháng xuống thấp nhất.

Thứ sáu: Chủ động ứng phó với bẫy lãi suất thả nổi. Để thực hành được điều này, người mua nhà phải ước lượng trong giả định rằng lãi suất có thể tăng đến 30% cũng như lường trước một số tổn phí đột biến bất ngờ. Như vậy, sau khi trừ xài gia đình hàng tháng thì số tiền còn lại phải bảo đảm 150% số tiền phải trả nhà băng. Ví dụ bạn trả ngân hàng 8,8 triệu đồng thì bạn phải có số tiền dư hàng tháng là 13,2 triệu đồng để ngừa cảnh huống lãi suất có thể bất ngờ tăng lên.

Thứ bảy: Lưu ý các điều khoản lãi suất phạt trả nợ trước hạn. Thông thường khi vay mua nhà, có đến 80% khách hàng thường tính sổ dứt nợ trong 5 năm đầu, nên thường bị phạt trả trước. Khoản này người vay mua nhà ít để ý và phạt khá nặng từ 1-3% trên số tiền trả nợ trước hạn. Một khi ngân hàng chào lãi suất thấp họ thường đi kèm mức phạt cao để bù lờ lãi suất ưu đãi ban đầu.

Thứ tám: Mua bảo hiểm căn nhà. Điều này rất quan trọng, đặc biệt trong tình huống bạn đang vay vốn nhà băng nhằm để bảo đảm rủi ro bất thần về bất động sản. Phí mua bảo hiểm tương đối thấp, khoảng 0,14%. Lấy thí dụ: với căn nhà 1,2 tỷ đồng thì mức phí này tương ứng 1,68 triệu đồng/năm.