Vay tín chấp: Lãi suất “cắt cổ” khách hàng?

Nếu chỉ nhìn vào consortium lãi suất theo tháng mà các tổ chức tín dụng đưa ra đối với các khoản vay tín chấp thì có xác xuất được cho là không lớn nhưng nếu tính theo năm khách hàng lại đang phải chịu mức lãi suất “cắt cổ” đối với các khoản vay này.

Sau khi ngân hàng quốc gia ban hành thông tư số 07 phân khúc tín dụng tiêu dùng đã thu hút mạnh mẽ sự quan hoài chú ý của các công ti tài chính tiêu dùng cộng với với sự bỏ ngỏ của phân khúc vay tín chấp thủ tục đơn giản tiêu dùng từ ngân hàng thương nghiệp , thịt thà đã ghi nhận những làn sóng gia nhập và tranh đua với nhau của hàng loạt công ti tài chính tiêu dùng như HomeCredit , Prudential Finance , HD Finance , VPBank Consumer Finance , ACS Việt Nam…

Sự phát triển mạnh mẽ này đã kéo theo tính đa dạng của sản phẩm – service cung ứng và tính thuận tiện khi khách hàng tiếp cận vay vốn. Với mức lãi suất các khoản vay sờn lòng trong khoảng từ 1 , 3%/tháng đến 7 , 1%/tháng. Sự chênh lệch lãi suất nước phụ thuộc vào thời kì vay , khoản trả trước và đối tượng vay với mức tín nhiệm khác nhau.

Nhìn vào consortium lãi suất theo tháng có xác xuất được cho là không lớn nhưng nếu tính theo năm khách hàng lại đang phải chịu mức lãi suất “cắt cổ” đối với các khoản vay này. Bởi nó có xác xuất lên tới 50%/năm hoặc thậm chí lên đến 100%/năm. Sau khi vay được khoản này , khách hàng sẽ phải è cổ để trả nợ.

Anh Đinh Ngọc Đăng , nhà tổ 18 , phường Ngọc Thụy , quận Long Biên , Hà Nội san sớt cách đây 2 năm , anh có vay tín chấp của công ti Tài chính Prudential 22 triệu đồng sau khi được công chức công ti gọi điện mời vay với lãi suất chỉ 18%/năm.

Tuy nhiên do anh vội vàng nên không đọc kỹ giao kèo và cùng quan điểm hoặc suy nghĩ với ai đó vay trong vòng 3 năm. Thế nhưng , sau khi vay anh mới ngã ngửa ra lãi suất mà công chức tham vấn nói là theo năm , còn trong vòng 3 năm , anh Đăng phải trả 860.000 đồng nhân với 36 tháng , số tiền lên tới hơn 30 triệu.

Khi biết lãi suất “cắt cổ” như vậy anh đã cố gắng vay bè bạn để trả dần tuy nhiên , sau 4 tháng trả tiền hàng tháng , không hiểu công ti tính kiểu gì mà hầu như anh phải trả nguyên số tiền anh đã vay trước đó 6 tháng.

Hay như một khách hàng tại Hà Nội cho biết , vợ chồng ông nghèo khổ , muốn vay ngân hàng 30 triệu đồng để thuê mặt bằng mở quán làm ăn. Qua giới thiệu , ông được công chức của một ngân hàng thương nghiệp tham vấn gói vay 3 năm với lãi suất ăn nhập khả năng trả nợ của ông.

Khoảng một tuần sau ông nhận được tiền , tuy nhiên ông sẽ phải trả 5% tổng giá trị vay cho khoản làm gọi là bảo hiểm tiền gửi khi gặp xui xẻo. Để được vay số tiền trên , mỗi tháng hai vợ chồng phải trả cả gốc lẫn lãi là 1 , 609 triệu đồng , trong đó , lãi suất 3 , 7%/tháng , tương đương 45%/năm.

Các công ti tài chính tiêu dùng luôn có những lý do bao biện rất sắc sảo cho mức lãi suất “cắt cổ” này. Vô luận lãi suất cho vay nào cũng được cấu thành bởi các thành phần nông dân khác nhau , trong đó có phần bù xui xẻo. Ví như mức xui xẻo càng cao thì ngân hàng hoặc công ti tài chính cần tăng mức lãi suất ăn nhập. Như vậy lời lý giải này là không có một sự hạn chế hay một trường hợp ngoại lệ nào cả hợp lý , nhưng đằng sau lãi suất , các công ti tài chính còn “ăn” thêm tiền tài khách hàng phê duyệt phương pháp toan tính trả nợ.

nếu đối với khoản vay thường nhật , công ti tài chính Prudential đưa ra mức lãi suất khá hấp dẫn cho khách hàng chỉ từ 1 , 8%/tháng ( tương đương 21 , 6%/năm ). Tuy nhiên , thực tiễn khi đến vay , khách hàng sẽ phải trả thêm vô vàn các loại phí , từ phí kiểm đếm , phí bảo hiểm , phí tham vấn dịch vụ… , với cộng tất cả lại lãi , phí cũng lên tới 30 - 32%/năm. Thậm chí tại VP Bank , có thời khắc khách hàng phải vay với lãi suất lên tới hơn 40%/năm.

Theo TS. Đoái Văn Lực - Giám đốc Trường đào sức người của ngân hàng BIDV khẳng định: “Không một tổ chức tài chính , tín dụng nào làm ăn đình huỳnh mà lại cho vay một tỷ lệ tương đối lớn của số tiền vay kinh khủng như vậy. Cách làm như vậy kiên cố là làm bậy”.

Tuy nhiên ở chiều ngược lại bà Nguyễn Thị Hồng - Phó thống đốc NHNN lại ý là mức lãi suất này còn thấp hơn nhiều so với khoản cho vay tín dụng đen , nên việc cho vay tiêu dùng cũng góp phần ngăn lại trong một giới hạn nhất định tín dụng đen trong xã hội.

Đối với một số công ti tài chính tiêu dùng , tổ chức tín dụng cho vay với một tỷ lệ tương đối lớn của số tiền vay , ngân hàng quốc gia đã làm việc và chỉ đạo soát lại các khoản cho vay đảm bảo không có các mối nguy hiểm hoặc rủi ro tín dụng và giảm lãi suất cho vay ở mức thấp nhất trợ giúp khách hàng khi vay vốn.

Ngọc Anh ( TH )